2022年，中国商业保理业务量已达到2.44万亿元，市场规模稳步扩张。然而，在行业高速增长的背后，供应链金融正步入深水区。传统的依赖核心企业主体信用的模式逐渐见顶，如何向产业链更深处延伸，如何通过产品创新满足细分行业的差异化融资需求，成为摆在所有保理从业者面前的必答题。
在这个探索过程中，上海德银商业保理有限公司业务总监付光，以其十年的保理业务实战经验和敏锐的市场嗅觉，交出了一份颇具启示意义的答卷。从早期的医疗、物流行业拓荒，到后来主导汽车金融、国际保理产品的从0到1，付光的职业轨迹，恰好是中国商业保理行业从粗放式扩张向精细化、专业化转型的缩影。
洞察细分市场：从风控前置到定制化方案
供应链金融的本质，是基于真实的贸易背景，为产业链上下游企业提供流动性支持。但不同行业的贸易特征、账期规律和风险节点千差万别，这就要求保理业务必须深入行业肌理。
在鑫银国际和海汇商业保理任职期间，付光曾深度参与医疗健康、现代物流、基础设施建设等多个细分领域的业务开拓。“做保理业务，不能只看企业的财务报表，更要看懂它在整个产业链中的地位和话语权。”付光表示。
以医疗健康行业为例，付光在海汇商业保理主持创新业务部工作期间，敏锐地捕捉到了医药流通领域的痛点。他带领团队深入调研，参与设计了“医保融”短期现有债权保理产品和“成长融”三年期未来债权保理产品。这些产品不仅有效缓解了医药流通企业的资金压力，更通过严密的贷前尽调和风控模型，实现了业务风险的可视化与可控化。
“我们将风控措施前置到方案设计阶段，根据客户的实际需求和风险资质，量身定制资金配置方案和授信额度。这种定制化的服务能力，是我们能够在激烈竞争中脱颖而出的关键。”付光总结道。在海汇任职的五年间，他带领团队累计投放资金超30亿元，合作客户超120家，综合XIRR达到13.5%，实现了业务规模与质量的双丰收。
拓宽业务边界：国际保理的从0到1
随着中国企业“走出去”步伐的加快，跨境贸易的融资需求日益旺盛。2018年，付光敏锐地察觉到了国际保理业务的巨大潜力，并主动请缨，承担起了海汇商业保理国际保理产品的开发重任。
“从国内保理到国际保理，不仅是业务地域的延伸，更是风控逻辑和操作流程的全面升级。”付光回忆道。面对陌生的领域，他从0到1组建产品团队，深入研究目标市场及行业动态，独立完成了外汇管理创新实践、香港放债人牌照申请等一系列开创性工作。
为了解决出口保理中的信用风险问题，付光积极对接中国出口信用保险公司，成功获得中信保天津分公司千万美元保理商保险单。同时，他带领团队在长三角、粤港澳、京津冀等外贸活跃地区，大力开发集装箱运输、港口码头、汽车零部件外贸企业等保理业务，触达客户近百家，成功推进了无追索权出口保理产品的落地。
这一系列的创新实践，不仅丰富了公司的产品线条，更为众多外贸企业提供了高效、安全的融资渠道，有效提升了其在国际市场上的竞争力。
科技赋能：构建供应链金融新生态
进入上海德银商业保理后，付光将目光投向了更广阔的供应链生态建设。作为业务总监，他全面负责交通运输、制造业、批发零售等多个行业的保理业务，并致力于通过产品创新推动业务落地。
“在数字化时代，供应链金融不再是单点突破，而是生态协同。”付光认为。他推动开发了“运费通”“供应保”“商贸通”等多个创新产品，将保理服务嵌入到企业的日常交易场景中，实现了资金流、信息流和物流的高效匹配。
回顾十年的保理生涯，付光始终保持着对行业发展趋势的敏锐洞察。从深耕细分行业到拓展国际市场，再到构建数字化供应链生态，他用一次次成功的创新实践，证明了在供应链金融的深水区，唯有专业、专注与不断创新，才能在复杂多变的市场环境中行稳致远。对于拥有法学专业背景的他而言，严谨的合规意识与创新的业务思维，正共同构筑起他独特的职场护城河。（记者 张宇博）
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